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一般而言,處理個人行為所需的金流服務,就是消費金融的範圍,又可稱為個人金融。以業務的區塊來看,包括了存款、放款、及匯兌,惟隨著時代的演進,產生了許多區塊模糊的產品,如信用卡就具備了獨立運作的條件,不需要開立傳統的存、放款戶頭就可以進行消費的金流行為。

相對於消費金融,企業為了進行商業活動所需的金流服務,就是企業金融的範圍。以業務的區塊來看,包括了存款、放款、及外匯,同樣的,惟隨著時代的演進,產生了許多區塊模糊的產品,如應收帳款承購就具備了獨立運作的條件,不需要開立傳統的存、放款或外匯戶頭就可以進行進出口業務的金流行為。

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信用卡業務是一個具體而微的金融系統,它通常可以單獨運作,獨立於銀行資訊系統之外,也可以歸屬於銀行資訊系統,成為其中的一部份。在編制上亦然,當它獨立運作時,有自己的電腦資料中心、系統部、應用部及資管部;如歸屬於統一的銀行資訊系統,則分別隸屬於各部門,通常會成立獨立小組,配合整體運作。

電腦資料中心:處理每日資訊,如申請進件、徵信處理、黑名單、批次製卡換卡、對帳單、交易資料、轉帳、批次計息、商家建檔、收單結繳、跨業連結、行銷信件等等。另一方向為維護設備,如維護軟體、硬體、網路、機房設備等等。惟此部門之工作偏向例行工作,所須技能較為標準,升遷管道較為狹窄,從操作員到操作組長到系統維護管理到部門主管後,如無其他部門歷練,一般較難有其他工作機會。

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除了信用卡核心流程外,此支付工具之所以風行,在於各單位可依不同考量進行行銷及異業結合。主要的系統運作有業務人員行銷管理、收單商店行銷管理、合作廠商行銷管理、電話服務、催收、客服、郵購、紅利、活動、客戶分析、交易分析、統計分析、資產管理、帳務管理、深耕、止血及其他企業資源管理。


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分為兩部份-持卡人(付款)及商店(收款)。

持卡人消費後,發卡行自信用卡組織取得該單位所屬的交易資料,並以進行帳務資料歸檔作業,將持卡人消費資料列入帳單系統。到了與持卡人約定的帳單日時,參照前期未繳及其他約定事項後,產生該期帳單,並通知持卡人於結繳日前完成付款。付款方式大致分自行轉帳、跨行轉帳、臨櫃、通路代繳及支票。

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以信用卡進行交易,第一個動作就是刷卡,經過讀卡機或感映器的連線,取得了發卡授權中心的卡片驗證,判斷為有效卡片後;接下來商店輸入了交易金額,再經授權中心檢查持卡人額度後給予授權碼;商店印製簽帳單,交予持卡人,同時可能請求持卡人簽名確認以為請款憑證。如此持卡人的交易行為將列入發卡行未入帳單的交易明細中,依約定的帳單日繳費;商店則將本筆交易列入收單行未請款交易明細,並依與收單行的請款週期向收單行進行請款。


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製卡行為-當客戶申請作業經過核准後,決定了卡別及卡種,即進行製卡作業。凸字(Embossed)將申請人姓名顯示卡卡片上(通常同護照);錄製(Encoded)將卡片資訊紀錄於IC或磁條上;寄發(Delivered)將卡片及相關資訊送給申請人,並通知申請人準備開卡作業。

卡片管理行為-當持卡人使用卡片後,將可能有卡遺失、毀損、到期、升降等及改變狀態等需求。卡片管理系統提供了這些行為的操作及控管。

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申請行為-為吸引客戶進行申請行為,會有申請前的資訊應用,如表單進件系統,促銷名單系統,異業結合系統,業務人員系統,電話行銷系統,卡片升級系統等。

徵審行為-申請到發卡的過程,必須決定給予何種等級卡別及額度,這關係到發卡行的營運風險及業務績效,於是徵信及審核就成了必要的流程。徵信系統提供申請人聯合徵信中心資料、黑名單、金融機構自行定義資料及電訪/親訪等信用查核作業。審核系統提供了授信流程、信用評分及核定額度等作業。

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發卡單位對外以各種管道行銷招攬申辦信用卡,民眾依需求申請,經過了徵信審核程序,核發一定額度的信用卡給予申請人。申請人取得卡片,進行開卡作業後,成為該張信用卡的持卡人。

收單單位與不同商家協議加入信用卡支付組織,經過了徵信審核程序,簽定信用卡支付契約,並配予相關連線設備,核發一定簽發額度,成為該卡的使用商家。

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信用卡是一種經發卡組織結合發卡會員對大眾發行卡片,並以此於特定商家進行非現金交易付款的方式支付相關交易行為。發卡國際組織有VISA, Master, AE, JCB, Diners等較為國人所知的名牌;通常主要的發卡會員為銀行或專業信用卡公司;發卡的對象為一般大眾,也有針對企業,或特定族群(如學生、主婦、會員、高收入、醫生、老師...等等);特定商家有實體商家、網路商家、政府單位、公用事業、財團法人、協會...等等。

隨著應用的普及,卡片的形式及等級也日新月異,依形式有磁條卡、晶片卡;標準卡、迷你卡。依等級有普卡、金卡、白金卡、無限卡。百家齊鳴,搶佔消費先機下,也出現了眾多結合各行各業創意的使用方式,如紅利或現金回饋、認同折扣、優先權、使用權、身份認同、保險卡、加油卡、電影卡、餐飲卡、百貨卡、社區卡、學校卡、公司卡...等等。在在的顯示,這樣的產品是多樣貌的,並且沒有明顯的操作限制。

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從事金融業資訊工作多年,自外商銀行信用卡及消費金融部門到本國銀行資訊放款組後,進入了資訊服務業,成為專案乙方,周遊於各大金融機構之間。

有感於金融業資訊工作繁雜,一般人並不知道其工作內容,就 算進入此行業數年,也常因部門分工太細,無法一覽整體概況。隨著金融開放,銀行的規模日益擴大,動輒數百名資訊人員已為常態,人員需求殷切,然新進者如果沒有一些基本瞭解,極有可能進入此行業不久,就會覺得志向不合或有期望落差而萌生退意。故而將分次提供個人工作經驗以為各方先進分享。

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專案管理有一個影響成本及時程的一個重大要素,就是範圍.

範圍不明確或不詳細會增加中間的溝通成本及建置時間,甚至隨著風險的提高造成雙方關係的緊張及專案執行的困擾.

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近來,心血來潮,有感於從事此類工作生涯數數載,日月如梭似不復返.未留下支言片語.隨年歲之增長.以前的武功招式一一忘記,於是---.
如題-

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你用了嗎?好用嗎?有用嗎?實用嗎?

對政府而言,愈早用效果愈好.因為不景氣才用這招,希望發生乘數效果,從此經濟一飛衝天,一路到景氣紅燈.對民眾而言,用了就沒了,等好康比較好嗎?

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從事專案管理工作數年, 從土法煉鋼到追隨教條, 從經驗法則到案例分析, 之後大家都以pmi(國際專案管理組織)發行的書為準則了.

不知是炒作, 還是真的權威, 考取pmp(國際專案管理師)已成為從事專案管理工作的必要證照. 愈來愈多的公司已把這項證照的取得視為工作前提. 為了保住飯碗, 筆者也只好去考取了這項證照.

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不景氣, 充實實力是正統激勵人心的方法, 其中最有效的途徑說是考取證照, 君不見現今最夯的行業說是補教業.

智慧財產的附加價值莫過於此, 看吧!

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資訊服務業-是台灣非常活躍的行業, 也是可以重點發展的產業.

為什麼呢, 看電子業佔了股市的比重之高, 連帶的資訊服務的深度及廣度就不可言喻了!

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金融危機使得金融機構為了自保, 所有創新商品, 特別是衍生性的, 都變成了毒蛇猛獸, 避之惟恐不及.

那麼, 為了保住飯碗, 金融業就會趨於保守而回到傳統的存放業務. 又為了怕採到地雷, 放款的授信就會趨嚴.

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最近最流行的話題就是--休假中, 有消費嗎?

台灣熱門了許久的科技業, 為了渡過寒冷的景氣, 祭出了作二休五, 無薪休假--等等方案; 其他行業也好不到那裡.

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降息三碼,二十六年來最大降幅!很猛呀

消費劵發行, 減稅, 大建設, 寬鬆的貨幣政策--等等, 就是要大家多花錢啦.

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2008 現代人遭遇到最大的工作生活的壓力, 許多規律正常的習慣, 被很快的顛覆了, 處在這樣的變局, 大家的感觸一定特別多吧!

我的blog在這個時空下開始了 ---待續

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